分期 / 借款真实年化利率计算器 — 免费在线工具

分期 / 借款真实年化利率计算器是 CintaBox 芯塔盒在线工具箱提供的免费在线工具：「每期手续费只要 0.6%」—— 听上去一年 7.2%，真实年化却约 13%。分期手续费按**最初借的全部本金**收，可你每还一期，手上占用的本金就少一截；到最后一期只欠 1/12，手续费一分没少。把借款的还法和各种费用填进来，按**中国人民银行公告〔2021〕第 3 号**的内部收益率法算出真实年化利率。

⭐ **六种还法都能算**：分期手续费（信用卡分期 / 等本等息，手续费每期收或第一期一次收）、等额本息、等额本金、先息后本、到期一次还本付息，以及「自己填每期还款」—— 任何产品只要知道到手多少、每期还多少就能算。

⭐ **费用一项不漏**：借款时扣的服务费 / 砍头息（到手变少）、每期另收的会员费 / 保险费都算进成本，这正是公告说的「所有贷款成本」。

⭐ **两种年化都给，写明口径**：单利年化（每月实际利率 × 12，很多平台标的是它）与复利 IRR（(1 + 每月利率)^12 − 1）。公告附件三个算例（一次还本付息约 4.88%；100 万 20 年等额本息单利约 5%、IRR 约 5.12%；10 万 12 期含服务费单利约 12.80%、IRR 约 13.58%）本工具逐个算对。

⭐ **每期实际占用本金摊开给你看**：按真实利率把每期还款拆成「真实利息」和「还掉的本金」，最后一期后正好归零 —— 看得见手续费贵在哪里。

**它看不见什么**：按借款后每满一个月还一期算（信用卡分期第一期常不足一个月，真实年化会再高一点）；提前还款违约金、逾期罚息本版未算；金额按分四舍五入，和平台账单可能差几分钱。全部计算在你的浏览器里完成，不上传。

**和银行公布的数对得上**：银行信用卡分期页标的「折合年化（单利法）」就是本工具的单利年化 —— 兴业银行官网费率表 12 档（每期收 3 ~ 36 期、一次性收 3 ~ 36 期）本工具逐一算出同样的数；有的计算器把 (1 + 月利率)^12 − 1 叫「APR」，对应本工具的 IRR，两个都给、写明口径。手续费可以按费率或按金额填（很多 App 只显示「每期手续费 ¥72」）；选「第一期一次收完」时填总费率或总额，和银行一次性收取的费率表写法一致。

**提前还款划不划算**：选「第几期还完后结清」和结清规则 —— 剩余手续费照收、免收（如中国银行 2022 年 12 月 25 日起的新分期）、收一部分，外加按剩余本金收的违约金 —— 算出结清要再付多少、比还满少付多少、真实年化变成多少，并把每一期结清都列成一张表。剩余手续费照收时，哪一期结清都一分不省，越早结清真实年化越高（12 期 0.6% 的分期第 1 期就结清，真实年化超过 100%）；等额本息等按剩余本金计息的还法结清后不再计息，早还早省。

**发给家人一起看**：「复制直链」把借款条件（还法、本金、期数、费率、各种费用、提前结清规则）放进链接，对方打开就是同一笔账 —— 链接只带条件不带结果；每期还款各不相同又很长、链接会被截断时直接不发。「导出 CSV」把逐期还款、期初实际占用本金和真实年化存成表格，金额是纯数字，Excel 打开就能求和。只知道「到手多少、每期还多少」、不知道费率？选「自己填每期还款」即可。

**几个方案比一比**：信用卡分期、消费贷、车贷金融方案逐个「加入对比」（最多 8 个），表里按真实年化标出最便宜的一个。年化最低和一共多付最少常常不是同一个 —— 1 万元，3 期每期 0.85% 一共多付 255 元，36 期年利率 8% 等额本息多付 1281 元，但后者年化只有 8.30%。工具会把这层说破：如果只需要用 3 个月，借 36 期那个、第 3 期后免违约金结清只多付 195.06 元，比 3 期分期还省；违约金超过剩余本金的 0.65% 就不如直接选 3 期 —— 临界违约金是精确算出来的，照合同核对。点表里一行可以把那个方案载回上面接着改。

**我能接受的年化最多多少**：填一个年化上限（单利或 IRR），工具在当前还法下找出每期手续费率 / 一次性费率 / 手续费金额 / 合同年利率最多能是多少 —— 按 4 位小数的费率或到分的金额逐一试出来，上限处不超、再多一点就超（1 万元 12 期要单利不超过 12%，每期手续费率最多 0.5515%，而不是 1%）。还会给出「分 N 期每期等额还款的上限」：任何报价只要说了每月还多少，都能直接和它比，不用知道对方怎么拆利息和手续费。借款时扣的费用本身就超过上限时，直接说「再低也不行」。

**日息万几、月息几分也能直接填**：利率可以按年、按月（× 12）、按日填。日利率换年利率有两种写法 —— 央行《关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发〔2005〕129 号）规定日利率 = 年利率 ÷ 360，所以「日息万四」折成年 14.4%；也有按 × 365 换算的（14.6%），照合同选。**第一期不满一个月**：信用卡分期的第一期在下一个账单日，离刷卡可能只有十几天，手续费一分不少、钱却少用了半个月 —— 1 万元 12 期每期 0.75%，第一期只隔 15 天时真实年化从 17.48% 升到 19.14%。无需注册、无需安装软件，打开网页即可使用，处理全程在浏览器本机完成，文件不上传服务器。