房贷提前还款计算器(缩期 vs 减额) — 免费在线工具

房贷提前还款计算器(缩期 vs 减额)是 CintaBox 芯塔盒在线工具箱提供的免费在线工具：填剩余本金、年利率、剩余月数、提前还款额 → 对比提前还款后银行给的两种选择: ①「缩短期限」(月供不变, 缩短还款月数) ②「减少月供」(期限不变, 降低月供), 分别算出各省多少利息、新月供/新期限是多少、哪个更省。按等额本息摊还重算(缩期后期数由余额公式反解)。每个有房贷的人提前还款时都纠结选哪种, 规则涉及摊还重算 AI 在算术上不可靠 → 确定性引擎更稳。纯浏览器本地, 0 vendor, 不上传。与 calc/finance/loan(摊还计算器)互补。 ⛔⛔ v0.2 换掉了 v0.1 的结论。原来界面给出的是「缩短期限省利息更多，比另一种多省 ¥146,068」，还给缩期那张卡打了绿底和绿勾「✓ 更省利息」。**那个比较没有意义** —— 两个「省息」数跨越的年限根本不同（缩期 170 个月就还完了，减额要拖满 240 个月），拿两个跨不同年限的名义总额比大小，等于说「早点还完更省钱」，是废话不是决策依据。⭐ 按贷款自己的利率把两种还法的每一笔折算到今天，**两方案的现值完全相同**，且都恰好等于提前还款后的剩余本金 —— 实测三组分别差 **0.31 / 0.50 / 0.00 元**，而「省息」差了 **14.6 万**。界面现在把这一点当场讲清，两张卡也改回中性配色。 ⭐⭐ v0.2 回答用户真正在问的那个问题：**该不该提前还**。新增「你的理财年化（税后 %）」一格，按统一口径给出三条路径在同一终点上的净资产：① 不提前还，钱拿去理财 ② 提前还 + 缩短期限 ③ 提前还 + 减少月供。口径是每月预算一律按原月供算、终点取原定还完的那个月末（三条路到那时都已还清），省下来的月供按你填的年化复利再投。⭐ **预言机**：再投资收益率 = 贷款利率时三条路径终值**必须完全相等**（提前还款的隐含收益率就是贷款利率本身），实测三者相对差 <3e-6。⭐ **1500 组随机横扫，两个结论都是 0 反例**：判定规则「收益率低于贷款利率 → 缩期；高于贷款利率 → 干脆别提前还」零反例；**「减少月供」从来不是严格最优的**（0 组）——它的价值不是省钱，而是立刻把月供降下来，失业生病时更扛得住。界面把这句话写了出来。刀刃点（= 贷款利率）也直接印在结论旁边，因为真正要拿准的不是那张表，而是用户到底能稳定拿到多少税后收益。 ⚠️ v0.2 还修掉一处**语气笃定而前提是假的**文案：提前还款额覆盖全部本金时，「缩短期限」与「减少月供」本来就是同一件事（都是一次结清），两者终值完全相同，于是按「最高 − 第二」判持平会恒为 0 —— 真机实测对着填了 2% 收益率的用户打出「你填的收益率恰好等于贷款利率 4.9% —— 三条路完全等价」。判据改成按「最高 − 最低」，并为一次结清单列文案（只判「还清 vs 不还清」）。 另外把三条必须说清的前提写进脚注：① 提前还款是**无风险**收益（就等于贷款利率），而理财收益多半带风险，两者直接比本身就不对等；② 减额方案里省下的月供得**真的投出去**；③ **违约金没建模** —— 部分银行对放款若干年内提前还款收违约金（常见 1~3 个月利息或未还本金的 1%~3%），会直接吃掉一部分收益。🟢 已量过别重做：缩期新期限显示 ceil(m) 而省息用小数 m，看着像口径不一致，实测六组只差 **1.55~3.44 元**，可以忽略。Node selfTest 61 → **72/0**，变异 **49 条全红**；375px 实测无横向溢出。 ⭐⭐ v0.3 把**违约金**算进来，并给出「**违约金要收到多少，「该提前还」才会翻成「不该」**」的临界值 —— 拿这个数去对合同，比读一句「有违约金要注意」有用得多。三种合同写法都支持（按提前还款额的百分比 / 按 N 个月利息 / 直接填金额），⛔ 违约金是 t=0 的一次性支出且**不冲抵本金**，所以只从「提前还」的两条路的终值里按**复利**扣（那笔钱本来也能拿去投资），「不提前还」那条一分不扣。 ⚠️ **这一轮纠正了我自己在 v0.2 找茬清单里写反的一句话。** 当时写的是「违约金是唯一一条能让『该提前还』变成『不该』的现实成本」。量下来正相反：临界违约金普遍是提前还款额的 **10%~41%**（部分场景超过 100%），而合同里常见的是 **1%~3%** 或 1~6 个月利息（约 0.3%~2.8%）。15 组场景里**只有 1 组**翻得动，而那一组的再投资收益率本来就只比贷款利率低 0.1 个点 ——也就是**已经贴在刀刃上**了。所以正确的说法不是「违约金会吃掉收益」（听着吓人却没信息量），而是「**除非你的收益率本来就贴着贷款利率，常见档位的违约金翻不动结论**」。两侧都钉了断言：常规情形翻不动、贴刀刃时 3% 确实翻得动。 ⭐ v0.3 还补上**由「当初贷了多少 + 期限 + 已还几期」反推剩余本金**。工具原来要用户自己填「剩余本金」，而大多数人手上只有前者 —— 让人去翻银行 App 才能用工具，等于把最难的一步留给用户。反推用等额本息的余额递推式，⭐ 并用**独立预言机**对账：它必须等于剩余各期还款额的现值（两条互不相干的路）。⚠️ 顺带发现一处放大效应：把**四舍五入到分**的月供丢回年金公式跑几百期，那 5 厘的舍入会被放大到**约 1 元**（实测 0.19~0.67，上界 ≈ 0.005 × 剩余期数）——所以另给一个不舍入的 monthlyExact 供再计算，展示用的那个只给人看。Node selfTest 72 → **84/0**，变异 **60 条全红**；375px 实测无横向溢出。 ⭐ v0.4 补齐四件套：**三个示例**（存款利率低→该提前还 / 有稳的高息资产→别急着还 /贴着刀刃→违约金能翻盘），每一档配的说明都是真机跑出来的数；**帮助弹窗**写清每一条口径与有意不做的；**复制直链**（⛔ 只带输入不带结果）；**导出对比 CSV**（含「两方案现值之差」与「临界违约金」两行——前者是「谁更省利息不是判据」的当场证据，后者是拿去对合同的那个数）。 ⭐⭐ v0.4 还把 v0.3 找茬清单里那条「等额本金下现值是否也相等，待量」量了：**相等**，而且这条比原以为的更一般 —— **只要一套还款流按合同利率把本金正好还清，它的现值就必然等于本金**，与每期怎么摊无关。用等额本金（每期本金固定 + 当期利息、月供逐月递减）现搭还款流逐笔折现，四组残差 **<5e-9**，而名义「省息」照样差 6,250~164,062 元。⭐ 所以将来若加等额本金支持，**结论层一个字都不用改**，该改的只有摊还表。Node selfTest 84 → **91/0**，变异 **64 条全红**；375px 实测无横向溢出。无需注册、无需安装软件，打开网页即可使用，处理全程在浏览器本机完成，文件不上传服务器。